В 2025 году банки используют расширенный скоринг, который анализирует не только доход и кредитную историю, но и финансовое поведение клиента. Одним из недооценённых факторов становятся сплит-платежи и рассрочки маркетплейсов — Яндекс, Ozon, Wildberries, М.Видео и других сервисов.
Многие покупатели даже не подозревают, что такие транзакции с 2024 года передаются в бюро кредитных историй (БКИ), а значит влияют на решения банков по ипотеке.
В этой статье разберём, почему сплит-платежи могут стать причиной отказа и как избежать негативных последствий.
Что такое сплит-платежи?
Сплит — это способ покупки, когда сумма разделяется на несколько платежей без процентов. По сути, это форма краткосрочной рассрочки.
Используется для:
- бытовых покупок;
- одежды;
- техники;
- мелких товаров на маркетплейсах.
Проблема в том, что для банков сплит = кредитное обязательство, даже если клиент так не считает.
Почему данные о сплит-платежах попадают в БКИ
С 2024 года маркетплейсы и сервисы рассрочек начали передавать данные в БКИ, включая:
- факт оформления сплита;
- сумму и срок;
- просрочки платежей;
- частоту использования.
Это значит, что банк видит финансовые привычки клиента гораздо глубже, чем раньше.
Как сплит-платежи влияют на одобрение ипотеки
1. Увеличивают долговую нагрузку (ПДН)
Даже небольшие платежи учитываются в расчёте. Много мелких обязательств — отрицательный фактор.
2. Формируют профиль «клиента с нестабильным бюджетом»
Когда человек регулярно берёт рассрочку на мелкие товары, это сигнал банку о слабой финансовой дисциплине.
3. Любая просрочка — даже на 1–2 дня — попадает в скоринг
Просрочка по товару за 1500₽ ухудшает оценку так же, как просрочка по кредитной карте.
4. При частом использовании сплита повышается риск отказа
Если у клиента 5–10 активных сплитов, банк считает его финансово перегруженным, даже если доход высокий.
Почему банки считают такие покупки рисковыми
Банки опираются на статистику:
клиенты с частыми мелкими рассрочками чаще допускают просрочки по крупным кредитам.
Скоринг оценивает не сумму покупки, а модель поведения.
Если покупатель берёт сплит на мелочь — значит, он распоряжается деньгами на пределе. Это риск для банка.
Когда сплит точно навредит ипотеке
- есть несколько активных рассрочек;
- есть задержки по платежам;
- клиент использует сплит регулярно, хотя доход достаточный;
- уже есть кредиты, кредитные карты и высокая нагрузка.
Как избежать отказа банка из-за сплит-платежей
- Закрыть активные рассрочки заранее.
- Не оформлять новые сплиты за 3–6 месяцев до подачи заявки.
- Удерживать низкую долговую нагрузку.
- Сформировать положительный остаток на счёте.
- Проверить кредитную историю перед подачей.
Вывод
Сплит-платежи — удобный инструмент, но при ипотеке они могут сыграть против клиента. Банки оценивают не только доход, но и финансовую дисциплину. Частые мелкие рассрочки, просрочки и «разбитые» покупки формируют негативный скоринговый профиль.
Если планируете ипотеку, важно заранее привести финповедение в порядок — это увеличит шансы на одобрение и снизит переплаты по ставке.
