Одобрение ипотеки в 2025 году стало более сложным процессом. Банки используют не только данные о доходах и кредитной истории, но и расширенные цифровые модели скоринга: сплит-платежи, операции на маркетплейсах, платежное поведение и даже активность в банковских приложениях.
Разбираем подробно, что влияет на одобрение ипотеки сегодня и как повысить свои шансы.
1. Официальный доход и стабильность работы
Это ключевой фактор, который всё ещё занимает первое место в скоринге.
Банк оценивает:
- размер белого дохода;
- стабильность выплат;
- стаж на последнем месте (от 3–6 месяцев);
- сферу занятости;
- соответствие дохода уровню расходов.
Важно: если доход скачет или приходит нерегулярно, вероятность одобрения падает.
2. Кредитная история: без просрочек, микрозаймов и лишних обращений
Если клиент хочет понять, почему отказали в ипотеке, чаще всего причина здесь.
Банк анализирует:
- наличие и глубину просрочек;
- уровень долговой нагрузки (ПДН);
- активные кредиты;
- есть ли МФО или микрокредиты;
- частоту обращений за кредитами за последние 12 месяцев.
Много запросов — это тревожный сигнал. Система видит каждую попытку взять кредит, даже если клиенту отказали.
3. Сплит-платежи в Яндексе, Ozon, Wildberries и других маркетплейсах
Один из самых недооценённых факторов.
С 2024 года данные о покупках в рассрочку маркетплейсов и сервисов сплита начали попадать в БКИ.
То есть банки видят, что клиент регулярно:
- покупает товары «в сплит»;
- оформляет рассрочки на маркетплейсах;
- допускает задержки по этим платежам;
- использует маленькие кредиты для бытовых покупок.
Вывод: частые мелкие рассрочки = низкая финансовая дисциплина.
Банки такие профили оценивают как рискованные.
4. Финансовое поведение: как вы обращаетесь с деньгами
Скоринг анализирует не только цифры, но и привычки:
- уходите ли вы в минус;
- держите ли резерв на счетах;
- насколько сильно тратите зарплату «в ноль»;
- регулярность поступлений;
- совпадение доходов и расходов.
Наличие финансовой подушки — один из скрытых плюсов при одобрении.
5. Карты и сервисы marketplace (Ozon, Wildberries, Я.Маркет)
Если у клиента есть карты или кредиты маркетплейсов, банк видит:
- есть ли по ним рассрочки;
- были ли просрочки;
- как часто используется кредитный лимит.
Частое использование таких карт снижает надёжность клиента в глазах банков.
6. Микрозаймы и МФО: даже один может стать проблемой
Банки крайне негативно относятся к микрофинансовым продуктам.
Если у клиента:
- есть активный микрозайм;
- был МФО за последние 12 месяцев;
- были просрочки по ним —
то шансы на одобрение ипотеки резко падают.
7. Юридические риски: суды, долги, исполнительные производства
Банк проверяет клиента по ФССП.
Откажут, если:
- есть активные исполнительные производства;
- есть значительные судебные споры;
- есть проблемы с алиментами или штрафами.
8. Поведенческий скоринг: как вы заполняете заявку
Банки используют digital-скоринг. Он оценивает:
- точность данных;
- скорость заполнения анкеты;
- поведение в приложении;
- совпадает ли информация в разных документах;
- откуда подана заявка (регион, устройство).
Если анкета заполнена слишком быстро или с ошибками, банк считает, что это может быть подставное оформление.
9. Активы, накопления и финансовая подушка
Плюсом для скоринга будет:
- наличие накоплений на счёте;
- брокерский счёт;
- собственность;
- стабильный остаток на карте несколько месяцев подряд.
🔍 Как повысить шансы на одобрение ипотеки?
- Уберите рассрочки и сплит-платежи.
- Погасите микрозаймы.
- Очистите кредитную историю (закройте лишние карты).
- Повысите подтверждённый доход.
- Снизьте долговую нагрузку.
- Сделайте «финансовую подушку» на счёте.
- Подайте заявку в несколько банков через ипотечного брокера — это снижает вероятность отказа.
